כשאנחנו מבצעים קנייה גדולה, חיסכון קטן לא נראה לנו משמעותי, אנחנו רואים אותו ביחס לסכום הקניה הכולל.
כך, למשל, חיסכון של 150 שקל בקניית רכב אינו שווה ערך (בעינינו) לחיסכון של 150 שקל בקניות בסופר; וכשלוקחים משכנתא של 1,000,000 שקל, התחושה היא שחיסכון של כמה עשרות שקלים בחודש הוא "כסף קטן", אך האמת זה זו תפיסה לא נכונה לעניות דעתי…
תסתכלו על התשלומים באופן אבסולוטי ולא יחסי…ותעשו חישוב מצטבר ותחשוב על אלטרנטיבה.
חיסכון של 50 שקל בחודש מאפשר לעשות איתם משהו אחר במקום לזרוק על ביטוח על המשכנתא. ועוד, אם נחבר 50 שקלים בחודש ל-30 שנות חיסכון נגיע לכ-18,000 שקלים …
החוק קובע כי בעת לקיחת משכנתא, חייבים הלווים לעשות גם ביטוח משכנתא הכולל שני רכיבים: ביטוח חיים, למקרה שהלווה נפטר, אז חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה; וביטוח דירה (מבנה), למקרה של אובדן ערך בשל שריפה, רעידת אדמה ועוד.
למעשה , רוב רובה של נוטלי משכנתא , מטפלים ביטוח משכנתא ברגע האחרון , לרוב ללא סקר שוק ומשלמים על כך כסף שהיו יכולים לחסוך…
יש הרבה על מה לפרט בהקשר לביטוחים ושוני בכיסויים…אך להלן כמה דברים בסיסיים שחשוב לדעת …
מתי לערוך סקר שוק והשוואת ביטוח משכנתא?
בזמן השוואת משכנתאות, כשקיבלתם מספר הצעות משכנתא . הזמן להשוואת ביטוח משכנתא הוא לפני הרגע האחרון, ולפני שהבנק והמוכר לוחצים לסיים את התהליך. בררו כאשר יש לכם את כל פרטי הדירה והמשכנתא. בדקו במספר מקומות, תתייעצו עם מומחים וחברים ותתמקחו. אפשר להתחיל בהשוואת עלות ביטוח המשכנתא לפי הצעות המשכנתא היותר טובות שקיבלתם. אפשר גם לדבר עם חברת הביטוח העובדת עם הבנק.
לא חייבים לרכוש את ביטוח החיים ואת ביטוח המבנה באותה חברת ביטוח, פצלו אם זה יותר משתלם מבחינת המחיר והכיסוי.
מה קורה עם יש סילוק מלא או חלקי?
חייבים לעדכן את חברת הביטוח אחרת תמשכו לשלם על אותו תחום למרות שחלק כבר סולק…
חתמתם חוזה אך מקבלים דירה עוד שנה ולא חתמתם על משכנתא עוד, האם לעשות ביטוח חיים?
חד משמעי כן, אחרת במקרה לש מוות או שינוי במצב בריאותי לא תכלו לקבל משכנתא לרמות שכב התחייבת לקבלן…
איזה סוגי הנחות יש ?
יש שני סוגי הנחות:
– הנחות קבועות לכל אורך חיי המשכנתא.
– הנחות לחלק מתקופת המשכנתא – חודשים ראשונים או שנים ראשונות
הנחות גבוהות בשנים הראשונות נראות משתלמות, אך חשוב לבחון את ההצעה לפי סכום כל הפרמיות עד סיום המשכנתא. הפרמיה עולה ככל שהמבוטח מתבגר, ואז ההנחות יותר משפיעות על המחיר.
הנחה גבוהה לתקופה מוגבלת כדאית רק אם תקופת המשכנתא קצרה.
מי מקבל את כספי הביטוח?
הבנק, עד גובה סכום המשכנתא שנותר לשלם, אך חשוב לברר בעת השוואת ביטוח משכנתא:
– איך מחושבת עלות המשכנתא: לפי הריבית בפועל של המשכנתא שלכם, או עלות משוערת.
עלות משוערת עלולה לגרום לפערים למטה או למעלה בסכום הביטוח. סכום מבוטח נמוך מידי לא יסלק את כל המשכנתא.
– האם עמלת פירעון מוקדם מכוסה בביטוח. אם לא, תאלצו לשלם אותה.
מי הוא המבוטח בביטוח משכנתא?
הלווים והדירה שרכשתם. אך המוטב (מקבל כספי הביטוח) הוא הבנק.
כלומר, אם אחד מהלווים נפטר, חברת הביטוח תשלם לבנק עבור סילוק המשכנתא. בזאת יסתיים הביטוח. אם סכום הביטוח גבוה מסכום המשכנתא שנותר לסילוק, המוטבים שהוספתם לפוליסה יקבלו את העודף.
האם ניתן להחליף ביטוח חיים למשכנתא באמצע התקופה?
ניתן לעבור בין חברות ביטוח, מהביטוח דרך הבנק לחברת ביטוח או להפך.
אין קנסות על מעבר מביטוח של הבנק לחברת ביטוח. רצוי לבצע סקר שוק כל שנתיים.
שימו לב, הבנק צריך לאשר שהביטוח מתאים לו, אם לא, הוא יכול לבטח אתכם דרכו, ללא הסכמתכם. וודאו שהביטוח הקודם בוטל ושאינכם משלמים על שני ביטוחים במקביל.
עד כמה משפיע מצב הבריאות של הלווים?
אם יש לכם (או היו) בעיות בריאות, תהליך לקיחת הביטוח יהיה קשה ומסורבל יותר. במצב כזה כדאי לבדוק האם בכלל תוכלו לקבל ביטוח חחים לפני חתימה על החוזה …
אז רגע לפני החתימה…
תזכרו , חותמים מהר , משלמים יותר…עושים סדר שוק , משלמים פחות
תזכרו, בדיוק כמו בהלוואה , הנתון החשוב הוא גם סך התשלום למשך חיי המשכנתא ולא רק התשלום החודשי בתחילת הדרך.
